定期預金の金利と利率

金利には、お金を貸し借りした時の手数料の「金額」そのものを意味する場合と、手数料である利息を計算する「割合」を表す場合の二通りの意味があります。一方利率は、金融商品などの元本に対する利息の割合を表すものです。ただし通常は「金利」は日本全体の大きな経済の観点で表現する場合に使われ、「利率」は単に金融商品の元本に対する収益の割合を表す場合に使用されます。

金利と利率と利回りの違い

金融機関のホームページなどで、定期預金の商品案内や商品概要説明書などを見ていると、金利や利率という言葉をよく見かけます。お互いよく似た言葉のように感じられますが、定期預金の金利と定期預金の利率とではどのような意味の違いがあるのでしょうか?両者の意味の違いをしっかり理解できれば、自分が預け入れしている定期預金などの金融商品について一層知識が深まり、資産の運用に役立てることができるでしょう。

金利とは、お金の貸し借りをした場合に発生するお金の利用手数料を指します。例えば、銀行が収益を上げるための手段の一つに、企業などを対象とした融資があります。銀行は企業などにお金を貸し、その利用料として融資先の企業から金利を受け取ることで利益を得ています。そして銀行が企業などへの融資に充てる原資は、主に銀行の利用者が定期預金として預け入れをしたお金です。つまり、利用者が銀行に定期預金を預けるということは、銀行が企業などに融資するためのお金を銀行に貸しているのだということになります。利用者は銀行に貸しているお金の利用手数料として、銀行から金利を受け取っているのです。また金利は、お金の利用手数料という意味の他に、その利用手数料である利息がいくらになるかを計算するための割合として%で表記されることもあります。銀行の金利一覧表を見てみると、定期預金の金利は0.3%や0.5%といった具合に%で表されています。これが、元本に対する利息がいくらになるかを計算するための割合として使用される「金利」です。つまり金利には、お金を貸し借りした時の手数料の「金額」そのものを意味する場合と、手数料である利息を計算する「割合(率、レート)」を表す場合の二通りの意味があると言えます。

一方利率とは、金融商品などの元本に対する利息の割合を示すものです。例えば元本100万円に対しての利息が1万円ならば、10,000(円)÷1,000,000(円)=0.01(%)となり、その利率は1%だということになります。金利と利率という言葉を比較してみると、共に元本に対する利息の割合を表すという点ではほぼ同じ意味を持っていると言えます。ただし通常、「金利」は日本全体の大きな経済、つまりマクロの観点で表現する場合に使用され、「利率」は単に金融商品の元本に対する収益の割合を示す場合に使用されます。つまり、言葉の意味としては同じですが、言葉の使われ方が異なるという点がポイントになります。短期金利、長期金利、市場金利という表現はしますが、短期利率、長期利率、市場利率などとは言わないのがその例です。元本に対する利息をただ金額で表すだけでは、元本の金額が異なる場合にはその利息が高いのか安いのかの判断することが困難になります。そこで元本の金額が変化したとしても、元本に対する利息を割合として表すことで利息の大きさを分かり易くしたものが金利や利率なのです。通常は、金利、利率いずれの場合も、元本に対する利息の割合はパーセントで表し、特に注意がなければ元本に対する利息の割合は、1年当たりで計算する年利が使用されます。

その他に定期預金などの投資商品の商品案内などを見ていると、利回りという言葉もよく見られます。しかし利回りは金利や利率といった言葉とは少々異なる意味合いで使われるので注意が必要です。例えば、定期預金などに預け入れた元本を複数年運用したり、または複利で運用したときには利益が出ます。その利益を運用年数で割り、1年当たりの利益を元本に対する割合で示したものが利回りとなります。ここで、分かりやすく金利3%、預入期間が3年の半年複利の定期預金商品があるものとして、その商品に預け入れをした場合で考えてみましょう。半年複利の定期預金商品なら、利息は半年ごとに発生します。発生した利息は元本に加えられ、新しい元本として運用が継続されていきます。半年ごとに利息が発生して元本に加えられていくので、元本もそれに対する利息も半年ごとに少しずつ増えていきます。この定期預金に100万円を預け入れすると、複利運用ですから半年後には年利3%の半年分なので、3%の2分の1の1.5%が利息として元本に加えられていきます。そしてその半年後には利息を加えた元本に対して更に1.5%の利息が上乗せされていきます。そうすると半年後の利息は、利息計算方法を「預け入れ金額(円)×金利(%)」とした場合、100万円×0.015=15,000円なので元本は101万5,000円になります。更に次の半年の利息は、101万5,000円×0.015=15,225円となり、最初に定期預金に預け入れた時から1年後にはこれまでの元本101万5,000円に15,225円を足して103万円225円となります。同様に計算していくと、1年半後の元本は104万5,678円、2年後の元本は106万1,363円、2年半後の元本は107万7,283円、そして3年後の満期時には元本は109万3,442円となります。この場合3年間で得た利息は9万3,442円で、1年あたりの利息は93,442(円)÷3(年間)=31,147.333…となり、およそ3万1,147円となります。元々預け入れたお金は100万円ですので、元本100万円に対する利回りは3.1147%だということになります。

また、金利や利率、利回りを考える場合には、税金についても考えなければなりません。定期預金の受取利息には税金がかかります。銀行窓口や、インターネットの金融サイトなどに表示されている金利や利率は税引前のものであり、実際に受け取るのは税引後の利息となります。個人の定期預金の場合なら、所得税15%、復興特別所得税0.315%、地方税5%の計20.315%が税金として差し引かれます。銀行では、利用者に代わってこれらの税金納付手続きを代行しているため、利息が銀行口座に入金された時点で税金納付は完了しています。これは三菱東京UFJ銀行などの大手都市銀行であっても、楽天銀行やイオン銀行などのインターネット銀行であっても違いはありません。もちろん、税引前の金利や利率から税金が差し引かれれば、実際に受け取る利息の金額も異なってきますし、実際に受け取る利息の金額が異なればそれにより利回りも変わってきます。よって資産を管理する上ではそれらをきちんと把握することが重要となってきます。金融情勢が変化すれば金利や利率も変動していきます。満期を迎えた定期預金を継続して運用する場合には、継続日である満期日の店頭表示金利が新たに適用されますし、変動金利型の定期預金を運用する場合には定期的に適用金利が見直されていきます。このように定期預金に適用される金利や利率に関して変更がある時には、最新の金利や利率の情報もチェックしておきたいです。その際に金利と利率の意味の違いを理解できていれば、また利回りについての深い理解があれば、これまでよりも有利な資産運用方法を見つけることができるかもしれません。

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