外貨定期預金

外貨定期預金は為替変動のリスクが大きいので、投資の要素が大きい商品です。「定期預金」という言葉が使われているために、安心であるという印象を受けがちですが、実は日本円の定期預金とは全くの別物です。外貨定期預金の高金利だけに目を奪われるのではなくて、外貨定期預金が持つリスクにも目を向けなければなりません。

外貨定期預金とは

外貨定期預金は気軽に始められる資産運用の一つとして人気が高まっています。日本円の定期預金の金利が低いため、預金者にとって外貨預金の高い金利は大変魅力です。通貨によってはかなりの高金利商品もあるため、最近は外貨定期預金に興味を持つ人が増えてきています。

外貨定期預金というのは、その名の通り外貨預金の定期預金バージョンです。銀行で日本円を米ドル、英ポンド、ユーロ、豪ドル、ニュージーランドドルといった外国の通貨に交換して、その外貨を外貨定期預金の専用口座に預けるものです。そして、日本円の定期預金と同じく、最初に定めた満期日までの期間、外貨を預け入れておくのが外貨定期預金です。外貨定期預金は日本円での定期預金とは異なる点があるので、注意事項をしっかり確認しておく必要があります。

外貨定期預金の為替手数料

まず、外貨定期預金をする場合には、日本円の定期預金と違って為替手数料というものがかかります。これは日本円と外貨を交換する時にかかる費用です。多くの銀行窓口でかかる為替手数料は1ドル1円です。日本円を米ドルに交換する場合はTTSレートの適用となり、米ドル円の基準レートが100円の時のTTSレートは101円になります。反対に、米ドルを日本円に交換する場合はTTBレートの適用となり、米ドル円の基準レートが100円の時のTTBレートは99円になります。つまり、このそれぞれ1円分が為替手数料となります。為替手数料は銀行によって異なりますが、最近はネット銀行の登場で手数料負担を抑えようと、為替手数料を安くする銀行が増えてきました。2017年8月3日現在の米ドル円の為替手数料を比較すると、三菱東京UFJ銀行の窓口での取引は1円ですが、三菱東京UFJダイレクトでは25銭です。住信SBIネット銀行では15銭、楽天銀行は25銭、新生銀行は15銭、ソニー銀行は15銭です。外貨定期預金は銀行窓口ではなく、インターネットバンキングで取引する方が為替手数料は格段に安くなっています。

外貨定期預金の為替変動リスク

そして、外貨定期預金で気を付けなければならないのは為替変動リスクです。ニュースでよく目にする円高、円安という円の価値の増減が外貨定期預金に大きく影響してきます。たとえば、1ドル100円の時に外貨定期預金にしたとします。1年後の満期時に解約して日本円に戻す時に、ドル円の相場が預入時に比べて円安に動き、1ドル110円になったとします。その場合は単純に計算して100円の資産が110円になっているので、10%の利益になります。逆にドル円相場が円高に動いて1ドル90円になったとすれば、100円の資産が90円になったので、10%の損失になります。外貨定期預金をする際には、こうした為替変動リスクを念頭に入れておく必要があります。

外貨定期預金の金利

外貨定期預金が注目されているのは金利の高さですが、金利は各銀行によって異なります。2017年8月3日現在の米ドルの1年定期預金をみると、三菱東京UFJ銀行は年0.2%です。住信SBIネット銀行では年1.3%、楽天銀行は年0.2%、新生銀行は年1.0%、ソニー銀行は年1.2%となっていて、金利も銀行によって様々です。同時点のゆうちょ銀行の日本円の定期預金の金利が年0.01%ですので、やはり外貨定期預金の方が高い金利だといえます。

さらに、最近は目を引くような金利を打ち立てている銀行もあります。たとえば、楽天銀行が米ドル1週間の外貨定期預金金利を年15.00%で出しています(2017年8月3日現在)。年15.00%という数字は一見、とても魅力を感じます。しかし、注意が必要です。これは1週間という超短期の定期預金に限られています。この年15.00%の外貨定期預金にしたとしても、1週間後に満期が来ると外貨普通預金に自動的に入金となります。つまり、年15.00%の金利がつくのは1週間のみです。1週間の預入期間が終わり、その外貨普通預金のお金を引き続き外貨定期預金に預けたいとします。その場合は、外貨普通預金から外貨定期預金への預け入れになるため、適用される金利は1年もので年0.06%になります。この年15.00%の外貨定期預金の商品は「日本円」から米ドルへ預け入れた場合に限られています。銀行側としては、為替手数料が得られるため、日本円から外貨への預け入れを優遇します。外貨普通預金から引き出して外貨定期預金にした場合は為替手数料が発生しないため銀行側の利益はありません。そのため、金利は大幅に下がるのです。

豪ドルの外貨定期預金

外貨定期預金の中でも、特に好まれるのが豪ドルです。金利が高い上に、先進国通貨であり経済が安定しているからです。豪ドルの外貨定期預金の金利は住信SBIネット銀行では2017年8月3日時点で年利2.00%です。この高金利が人気の理由です。また、過去において為替差益により豪ドルで利益を得た人も多いため、人気は高まりました。2001年に豪ドルの為替は最安値で1ドル55円台でした。そして、2007年の最高値である107円台まで右肩上がりで変動しました。2000年から2001年の底値の時に豪ドルの外貨定期預金にした人は、7年後には預けたお金がほぼ倍になりました。こうしたことから、豪ドル人気は一時過熱しました。ところが、豪ドルが安定して人気通貨となった2008年、前年の高値107円台から一気に55円まで落ちたのです。前年に豪ドルの外貨定期預金にした人は、この時点で、預けたお金がほぼ半分になりました。原因はリーマンショックです。豪ドルは世界情勢が変化した時に特に影響を受けやすい通貨です。また、オーストラリアは石炭や鉄鉱石といった資源国であり、農作物と共に輸出によって経済が成り立っています。そして、中国が最大の輸出相手国なので、中国の景気にも左右される側面があります。また、隣国のニュージーランドとも相関していて、NZドルの影響も受けやすいです。そのため、豪ドルの外貨定期預金を選ばれる際には、為替変動リスクを念頭に置いておかなくていけません。

外貨定期預金と円定期預金の違い

外貨定期預金は、日本円での定期預金とは全く性質が違います。その違いを見てみることにします。日本円の定期預金は元本が保証されます。通常は銀行に1年間お金を預けると、1年後には元本と共に利息が付いてきます。金利が低くて利息が少なくても、利息から税金が引かれても、解約した時に預け入れたお金よりも少なくなっているということはありません。100万円を預けると、満期後は100万円プラスαで必ず返ってきます。さらに、万が一、預けていた銀行が破たんしたとしても、1000万円までであれば預金保険制度の対象になり保護されます。そのため、預けたお金が返ってこなくなるということはありません。日本円で銀行に預けていれば自分の預金が減る、無くなるということはないのです。

一方、外貨の定期預金は元本が保証されていません。日本円から外貨定期預金に1年預けたとすると、預け入れた時点で為替手数料が引かれて元本割れとなります。例えば、為替手数料が1ドル1円の銀行で100万円を預けると、その時点で外貨定期預金残高は99万円になります。また、預入れた時と同じ為替レートであるという保証はありません。為替変動があるため、解約時に円安になっていれば、為替差益により資産が増えることもあります。けれども、預入時よりも円高になっていれば、元本が減るということもありえます。利息がそれを上回らなければ、元本割れを起こします。それに、満期日に外貨定期預金を解約して円貨に交換しようとすると、再び為替手数料が引かれます。ここでさらに元金は減ります。それから、外貨定期預金の場合は万が一、預け入れた銀行が倒産してしまったら、預金保険制度の対象外のため保護されません。そのため、預けたお金は帰ってこない可能性があります。

外貨定期預金シミュレーター

日本人は投資よりも貯金が好きです。それは安全・安心を好む国民だからです。しかし、外貨定期預金は為替変動リスクが大きいため、投資の要素が大きいといえます。バブルの頃は定期預金の金利が高くて、「10年預けておけば倍になる」と言われていました。そのため、当時の恩恵を受けた世代は特に高金利という言葉に弱いです。ずっと預けておけば必ず増えるという思い込みが根付いているからです。また、預金好きな日本国民に「定期預金」という安心ワードを掲げて外貨定期預金をアピールしていますが、実態は日本の定期預金とはまったく違うものであると理解しておいた方がよいです。日本人は預けたお金が減るという経験が少ないので、元本割れして戻って来た時にショックを受けることになります。日本人が好んできた安心・安全の日本の定期預金とは性質が異なるということを理解しておく必要があります。

もし、はじめて外貨定期預金をすることをお考えであれば、外貨定期預金シミュレーターを使ってみることをお勧めします。例えば、じぶん銀行では外貨定期預金シミュレーターのサービスをインターネット上で提供しています。あらかじめ、どのくらいのリスクがあるのかを知る目安になります。事前にリスクを承知した上で取引されるのであれば、外貨定期預金は気軽に楽しめる投資商品になりえます。

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