定期預金の総合口座

定期預金の総合口座

総合口座とは、普通預金口座と定期預金口座が1つにまとめられた口座で、普通預金と定期預金を一冊の通帳で管理できます。

普通預金と定期預金が紐づけされているので、両者の間の資金移動が大変にスムーズであり、当座貸越も利用できます。

当座貸越とは、決済期日に普通預金口座が残高不足なら、定期預金を担保として自動的に不足分のお金が借りられる便利な機能のことです。

総合口座と普通預金口座

総合口座と普通預金口座

定期預金と総合口座には、どのような関係があるのでしょうか?

初めて取引する金融機関で口座開設をするには、まず普通預金口座を作成します。

そして普通預金口座を作成する際には、特別な事情がなければ総合口座に普通預金口座を開設するのが一般的です。

総合口座とは?

総合口座とは?

総合口座とは、普通預金口座と定期預金口座が1つにまとめられた口座で、普通預金と定期預金を一冊の通帳で管理できます。

初めからお互いの口座の関連情報が紐付づけされているので、普通預金口座や定期預金口座を便利に利用できるようになっています。

普通預金口座の通帳と、定期預金口座の通帳

普通預金口座の通帳と、定期預金口座の通帳

現在は、総合口座で普通預金口座を開設するのが一般的です。

しかし利用者が申し出れば、「普通預金口座の通帳」「定期預金口座の通帳」という具合に、別々に独立した通帳を発行することも可能です。

昔は総合口座というものは存在せず、各々の預金口座ごとに独立した通帳を発行していました。

時代とともに変わる入出金の方法

時代とともに変わる入出金の方法

昔の、毎月の給料やボーナスは会社から現金で支給されて、公共料金の支払いなども集金人が各家庭を回って集金するという時代には、そもそもお金を口座に頻繁に入出金する習慣はありませんでした。

その後、コンピューターを利用したオンラインシステムが誕生して、現金自動預払機、つまりATMによるオンラインキャッシュサービスが開始されます。

すると、毎月の給料は口座に振込まれ、公共料金も口座引き落としされるようになっていきます。

オンラインを利用した様々な金融サービス

オンラインを利用した様々な金融サービス

キャッシュカードを利用して手軽に現金の出し入れができるようになると、それまで金融機関の職員が対応していた窓口での事務処理は、徐々にATMが代わって処理するようになりました。

それにつれて、オンラインを利用した様々な金融サービスが提供されるようになっていきました。

今では当たり前になっているATMでの通帳記帳や振込などはオンラインサービスの代表例であり、総合口座もそうしたサービスのうちの1つだと言えます。

普通預金口座から定期預金口座への資金移動

普通預金口座から定期預金口座への資金移動

毎月の給料や年金が現金での支払いだった頃は、現金はいったん各家庭に持ち込まれて家庭内で家計管理され、生活して余ったお金があれば不定期に金融機関に預けに行く方法がとられていました。

しかし給料が口座振込になると、お金はいったん普通預金口座に入金されます。私たちはそこから必要な金額だけを下ろして使うようになり、給料が現金支払いだった頃に比べて普通預金口座には多くのお金が残るようになりました。

利用者が金融機関の店舗の窓口で入金をしていた頃は、金融機関の職員が利用者に対して定期預金などへの預け入れを促して、普通預金口座から定期預金口座へ資金を移動することができました。

普通預金口座と定期預金口座をまとめる

普通預金口座と定期預金口座をまとめる

ところが、ATMでキャッシュカードを使って入出金が手軽にできるようになると、利用者は入出金のために金融機関の窓口へ足を運ぶ必要が少なくなります。

そうなると、以前にくらべて普通預金口座から定期預金口座への資金の移動はされにくくなります。

そこで金融機関は、普通預金口座と定期預金口座をひとまとめにして総合口座を作り、お互いの口座を連動させて管理するようになりました。

スムーズな定期預金口座への資金移動

スムーズな定期預金口座への資金移動

総合口座では、普通預金口座をメインの口座として、そこに定期預金口座をセットできます。

そうすることで、普通預金口座にある余剰金を定期預金口座にスムーズに移動させる効果を狙ったのです。

簡単な手続きで、より金利の高い定期預金に預け入れができるのですから、定期預金への資金移動は順調に進んでいきました。

積立預金口座や貯蓄預金口座もセット

積立預金口座や貯蓄預金口座もセット

金融機関によっては定期預金だけではなくて、積立預金口座や貯蓄預金口座などもセットできる場合があります。

セットされる口座はいずれも普通預金口座と紐づけされているので、資金をスムーズに移動できるようになっています。

普通預金口座と定期預金口座の通帳が別々の場合

普通預金口座と定期預金口座の通帳が別々の場合

普通預金口座のお金を定期預金口座に預け入れようと考えた時に、普通預金口座と定期預金口座の通帳が別々だと、いったん普通預金口座からお金を引き出して、そのあと改めて定期預金口座にお金を預け入れる必要があります。

その手続きを窓口で行うとすれば、何枚もの書類に記入をして、押印をしなければなりません。

またATMで定期預金に預け入れをする場合でも、何度も通帳を出し入れして手続きをしなければなりません。

定期預金口座が総合口座にセットされている場合

定期預金口座が総合口座にセットされている場合

しかし、定期預金口座が総合口座にセットされていれば、普通預金口座から定期預金口座へと簡単にお金を預け入れられます。

例えば、普通預金口座と定期預金口座は連動しているので、窓口で定期預金を作成する場合ならば記入書類は少なく済みますし、金融機関によっては書類に届印の押印が不要です。

またATMで定期預金を作る場合なら、総合口座通帳とキャッシュカードさえ持参すれば、一度の操作で手続きが済ませられます。

総合口座を介してのお金のやりとり

総合口座を介してのお金のやりとり

現金を下ろさずに、このようなお金の手続きができるのは、犯罪を防ぐという観点からも大きなメリットがあります。

そして定期預金口座が総合口座にセットされていれば、定期預金口座に預け入れをする時だけではなくて、定期預金が満期を迎えたり、利息が発生した時にも、満期になった定期預金や利息を総合口座の普通預金口座で自動受取できます。

このように総合口座を介して定期預金口座と普通預金口座との間のお金のやり取りが簡単になれば、資産運用や資産管理はとても楽になります。

総合口座の当座貸越

総合口座の当座貸越

総合口座のもう一つの大きな特徴が、当座貸越です。

当座貸越とは、決済期日に普通預金口座が残高不足になっている場合に、定期預金を担保として自動的に不足分のお金が借りられて、引き落としができるようになる機能です。

当座貸越という自動融資サービス

当座貸越という自動融資サービス

例えばクレジットカードの代金や公共料金や保険料などの引き落とし日に、普通預金口座の残高が足りなかったら通常は代金が引き落とせません。

しかし総合口座に定期預金を組み込んでいれば、定期預金を担保として定期預金の残高の80%から90%の金額を限度に自動融資サービスを受けることができて、引き落としに足りない分の金額をカバーしてくれます。

当座貸越の貸越利率

当座貸越の貸越利率

クレジットカードなどの利用代金の決済ができないと信用問題に関わるので、この当座貸越機能は大変に便利です。

また、当座貸越の貸越利率は、定期預金の約定利率に0.5%が上乗せされて設定されている場合が多いです。

このように非常に低い利率で融資を受けられるという点も、大変に魅力的です。

当座貸越の借り入れ金額の返済

当座貸越の借り入れ金額の返済

当座貸越の自動融資機能を利用すると、引き落としに足りなかった金額分はマイナス残高として普通預金通帳に記帳されます。

借り入れ金額の返済に特別な手続きは不要で、普通預金口座のマイナス表記がゼロ円以上になるように、普通預金口座に入金をすれば返済は完了します。

これも総合口座の中で普通預金口座と定期預金口座が紐づけされているからこそできるサービスです。

総合口座を活用する

総合口座を活用する

普通預金口座と定期預金口座を別々に管理するよりも、総合口座にまとめて管理することのメリットは数多くあります。

総合口座を利用して受けられるサービスは金融機関によって少しずつ異なりますが、定期預金に預け入れをしている人にとってはとても便利なシステムです。

ぜひ、総合口座の仕組みをよく理解して、便利に活用してください。

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