定期預金を分けて預ける方法｜複数契約・一部解約・満期分散を解説

定期預金は、1本にまとめるほか、複数の別契約に分けて預ける方法があります。

たとえば300万円を50万円ずつ6本に分けておけば、50万円だけ必要になったときは1本だけを解約し、残り250万円は当初の金利のまま満期まで運用できます。

一方、預入金額によって金利が異なる商品や、最低預入金額が設定されたキャンペーン定期では、契約ごとの預入額が適用条件に関係する場合があります。

状況	関係する商品性
一部の資金だけ中途解約する可能性がある	複数の別契約なら契約単位で中途解約できる場合がある
満期日を分ける	預入期間を分けると満期日も分かれる
預入金額で金利が異なる商品	契約ごとの預入額が金利条件に関係する場合がある
商品自体に一部解約機能がある	商品所定の一部解約条件が適用される
普通預金と定期預金	資金の引き出し条件が異なる

最低預入金額、一部解約の可否、中途解約利率は銀行や商品によって異なります。実際の条件は、各金融機関の商品概要説明書などで確認してください。

定期預金を分けて預けるとは？

定期預金を分けて預けるとは、1つの大きな金額を複数の契約に分けることです。

たとえば300万円なら、300万円を1本、100万円を3本、50万円を6本などの方法があります。

同じ金利・同じ預入期間で複数本を作る方法に加え、1年・2年・3年など預入期間を分ける方法もあります。

複数の別契約に分けた場合の特徴

複数の別契約に分けた場合、必要な金額に近い契約だけを中途解約できる場合があります。

預け方	50万円必要になった場合
300万円を1本	商品によっては300万円全体を中途解約
100万円を3本	100万円の1本を中途解約
50万円を6本	50万円の1本だけを中途解約

中途解約した契約には金融機関所定の中途解約利率が適用されます。独立した別契約として残っている定期預金は、それぞれの契約条件に基づいて満期まで継続します。

複数契約に分けた場合の主な特徴

1．必要な金額だけ解約しやすい

50万円ずつ分けていれば、50万円、100万円、150万円というように、必要額に近い単位で解約できます。

2．中途解約の影響は契約単位になる

別契約のうち解約した契約には中途解約利率が適用され、解約していない契約にはそれぞれの契約条件が継続します。

3．満期を分散できる

預入期間を分ければ、すべての資金が同時に満期を迎える状態を避けられます。

4．満期時に金利を見直す機会を作れる

満期日を分けた場合、各契約は異なる時期に満期を迎えます。満期後に再度預け入れる場合は、その時点の商品条件・金利が適用されます。

5．契約ごとに区分して管理できる

教育費、車、住宅修繕、旅行など、契約ごとに用途を分けて管理する方法があります。

複数契約に分ける場合の確認事項

1．契約本数が増える

契約本数が増えると、満期日、金利、自動継続の設定など確認する項目も増えます。

2．最低預入金額を満たせない場合がある

商品によっては、1万円以上、10万円以上、100万円以上などの最低預入金額があります。

3．預入金額による金利条件

大口定期預金やキャンペーン定期では、1契約当たりの預入金額が一定額以上の場合だけ高い金利が適用されることがあります。

金利判定が1契約ごとなのか、合計残高なのかは商品によって異なります。

4．自動継続後の確認が増える

複数の定期預金が低い通常金利で自動継続されると、気付かないまま運用が続く可能性があります。

複数契約と1契約の違い

複数契約に関係する条件	1契約でも対応できる場合
契約単位で中途解約したい	満期まで中途解約しない場合
一部の契約だけ中途解約したい	商品に一部解約機能がある場合
満期日を分けたい	1契約の預入額が金利条件に関係する場合
契約ごとに区分して管理する	契約本数を増やさない場合

預入総額を分ける例

分割単位に一律の基準はなく、商品ごとの最低預入額や金額別金利などの条件によって異なります。

預入総額	分け方の例	特徴
100万円	20万円を5本	20万円単位で取り崩しやすい
300万円	50万円を6本	50万円単位の別契約になる
500万円	100万円を5本	100万円単位の別契約になる
1,000万円	100万円を10本	同じ金融機関内では預金保険制度の保護枠は増えない

100万円を複数契約にする例

50万円を2本：50万円単位の別契約
20万円を5本：20万円単位の別契約
10万円を10本：10万円単位の別契約

実際に設定できる金額・契約本数は、金融機関や商品の最低預入額などの条件によります。

300万円を複数契約にする例

300万円を分ける例として、50万円を6本、100万円を3本などがあります。

50万円を6本にした場合と100万円を3本にした場合では、1契約あたりの金額と契約本数が異なります。

1,000万円を複数契約にする例

1,000万円を同じ銀行で複数本に分けても、預金保険制度の保護額は増えません。

100万円を10本の別契約にする方法もあります。預金保険制度の保護範囲は金融機関ごとに計算されるため、1つの銀行内で契約を分けることと、複数の銀行へ預け先を分けることは区別して考える必要があります。

満期をずらすラダー型運用

預入期間を段階的にずらす方法は、ラダー型運用と呼ばれます。

金額	預入期間
100万円	1年
100万円	2年
100万円	3年

1年後に最初の100万円が満期を迎えます。使う必要がなければ、その時点の金利で再び預けます。

ラダー型運用の特徴

特徴	確認事項
満期が定期的に訪れる	複数の満期日を管理する必要がある
満期ごとに、その時点の商品条件で再度預け入れられる	預入期間によって適用金利が異なる場合がある
契約ごとに適用金利・満期日が分かれる	満期後に再度預け入れる場合の金利はその時点で決まる

一部解約できる定期預金との違い

商品自体に一部解約機能がある場合、1契約の一部だけを解約できることがあります。

ただし、一部解約できる時期、最低残高、一部解約部分に適用される利率などは商品ごとに異なります。

一部解約を利用する予定がある場合は、預入前に商品概要説明書で利用開始時期や解約後の最低残高を確認しましょう。

同じ銀行で定期預金を複数作れる？

同じ銀行で、同一名義の定期預金を複数作ることは一般に可能です。

ただし、銀行や商品によって、申込可能件数、最低預入金額、インターネットバンキングで表示できる件数が異なる場合があります。

目的別口座との違い

目的別口座は、教育費、旅行、車、住宅など、目的ごとに資金を分けて管理する仕組みです。

ドコモSMTBネット銀行では、代表口座とは別に目的別口座を常時10個まで利用でき、目的別口座では円普通預金・円定期預金などを管理できます。

目的別口座は資金管理の仕組みであり、目的別口座を作成しただけで資金が自動的に定期預金になるわけではありません。

普通預金と定期預金の流動性の違い

普通預金は原則として随時払い戻せるのに対し、定期預金は満期前に資金が必要になると中途解約となる場合があります。

普通預金と定期預金では、資金の引き出し条件や適用金利が異なります。

預金保険制度では同じ銀行内の預金を合算

定期預金や利息の付く普通預金などは、同じ金融機関にある対象預金を合算し、預金者1人あたり元本1,000万円までと、破綻日までの利息等が保護されます。

同じ銀行で複数の定期預金を作っても、名寄せされて合計で計算されます。

1,000万円を超える部分は預金保険制度による保護の対象外となり、破綻した金融機関の財産状況に応じて支払われます。

定期預金を分けるときの注意点

最低預入金額を確認する
預入金額による優遇金利を確認する
一部解約の可否と条件を確認する
中途解約利率を確認する
満期時の取扱いを確認する
自動継続後の金利を確認する
同じ銀行内では預金保険制度の保護額が増えないことを理解する

定期預金を分けることについてよくある質問

Q．定期預金は何口まで作れますか？

A．銀行や商品によって異なります。複数作れるのが一般的ですが、申込件数や画面表示件数に上限がある場合があります。

Q．定期預金は分けたほうが得ですか？

A．金利が同じなら、利息総額は基本的に変わりません。主な利点は、必要な分だけ解約しやすくなることです。

Q．分けると利息は減りますか？

A．同じ商品・同じ金利・同じ期間なら、合計金額が同じであれば基本的な利息総額は同じです。端数処理でわずかな差が出る場合はあります。

Q．1本の定期預金から一部だけ解約できますか？

A．商品によります。一部解約できない商品では契約全体を中途解約する必要があります。

Q．100万円を複数に分ける例はありますか？

A．例として20万円を5本、50万円を2本などがあります。実際に設定できる金額・本数は商品条件によります。

Q．300万円を複数に分ける例はありますか？

A．例として50万円を6本、100万円を3本などがあります。両者では1契約あたりの金額と契約本数が異なります。

Q．複数に分けると預金保険の保護額も増えますか？

A．増えません。同じ銀行の一般預金等は名寄せされ、合計で元本1,000万円までと、破綻日までの利息等が保護されます。

Q．家族名義に分ければ預金保険の保護額を増やせますか？

A．実際の資金所有者と口座名義が異なる場合、贈与税や名義預金の問題が生じる可能性があります。預金の帰属や贈与の成立は、資金の出所、贈与の事実、管理・処分状況などの実態に基づいて判断されます。

まとめ

定期預金は、複数の別契約に分けて預けることができます。

複数の別契約に分けた場合、必要な契約だけを中途解約できる場合があり、解約していない契約にはそれぞれの契約条件が継続します。

ただし、細かく分けすぎると管理が複雑になり、最低預入金額や優遇金利の条件を満たせない場合があります。

契約を分ける場合は、最低預入額、金額別金利、一部解約の可否、契約本数、満期日などの商品条件が関係します。

参考資料

< 前の記事へ戻る | 次の記事へ進む >

定期預金の金利の比較